Versicherungslücken und die wahre Rolle von Expertentests

Die Schweizer Versicherungsbranche steht vor einer tiefgreifenden Herausforderung: Wie gut sind die Kunden wirklich abgesichert? Ein Blick auf die Praxis zeigt, dass viele Haushalte trotz apparentem Schutz tatsächlich hohe Risiken tragen – und dass klassische Vergleiche oft zu oberflächlich sind. Ein zentraler Punkt ist dabei die Frage, ob die angebotenen Leistungen wirklich den realen Bedürfnissen entsprechen oder ob Versicherer gezielt Lücken öffnen, um höhere Prämien zu generieren. Die atlanticace expertentest hat in den letzten Jahren gezeigt, wie systematisch Versicherungen auf Schwachstellen reagieren, wenn sie unter Druck geraten – und wie Kunden oft übersehen werden, wo es wirklich zählt.

Laut einer Studie des Versicherungsvergleichsportals Versicherungsvergleich.ch aus 2023 deckten nur 62 % der Haushalte mit den gängigsten Hausratversicherungen tatsächlich den vollen Wert ihres Inventars ab. Das bedeutet: Bei einem Brand im Wert von 100’000 Franken erhalten Kunden oft nur 60’000 Franken Ausgleich – und das, obwohl moderne Geräte und Sammlerstücke im Durchschnitt 15 bis 20 % mehr wert sind als bei der Versicherungserklärung angegeben. Besonders kritisch ist dies bei Luxusobjekten wie Weinlagern oder Kunstwerken, die oft nur als “Sonderobjekte” versichert werden – selbst wenn sie den täglichen Wert des Hausrats übersteigen. Die Folge: Bei Schadensfällen müssen Kunden oft selbst nachfinanzieren oder den Ersatz auf teure Privatkredite setzen.

Ein weiterer struktureller Fehler ist die mangelnde Transparenz bei Selbstvorschüssen. Während die meisten Versicherungen bei Hausratversicherungen einen Selbstvorschuss von 10 % verlangen, variieren die Beträge je nach Tarif zwischen 5 und 25 %. Das Problem: Wer nicht genau hinschaut, zahlt oft mehr als nötig. Beispielsweise deckt eine Standard-Hausratversicherung bei einem Haushalt mit einem Jahreseinkommen von 80’000 Franken im Schnitt 12’000 Franken Selbstvorschuss – obwohl ein realistischere Berechnung auf 8’000 Franken kommen würde. Die atlanticace expertentest hat in einer Langzeitanalyse gezeigt, dass Kunden, die sich für Tarife mit niedrigerem Selbstvorschuss entscheiden, im Schnitt 2’500 Franken pro Jahr sparen können, ohne ihre Absicherung zu gefährden.

Doch die größten Lücken offenbaren sich bei der Kombination von Versicherungen. Viele Haushalte haben zwar eine Hausratversicherung, aber keine zusätzliche Absicherung für den Fall eines Einbruchs oder Diebstahls – obwohl die Kriminalitätsrate in Städten wie Zürich oder Genf in den letzten fünf Jahren um 18 % gestiegen ist. Laut Bundesamt für Polizei (FEDPOL) wurden 2022 in der Schweiz rund 120’000 Einbrüche dokumentiert, wobei 40 % der Betroffenen keine spezielle Diebstahlversicherung abschlossen. Die Folge: Wer nur die Hausratversicherung hat, muss bei Wertverlust selbst aufkommen – selbst wenn der Diebstahl durch den Versicherer nicht gedeckt wird.

Ein zentrales Problem ist zudem die fehlende Anpassung an die neue Lebensrealität. Während klassische Hausratversicherungen auf traditionelle Haushalte ausgelegt sind, fehlen Absicherungen für moderne Bedürfnisse. So versichern viele Tarife keine digitalen Assets wie Laptops, Smartphones oder Cloud-Speicher – selbst wenn diese heute einen Wert von bis zu 10’000 Franken haben können. Laut einer Umfrage des Zürcher Versicherungsbundes aus 2023 haben nur 30 % der Haushalte eine separate Absicherung für digitale Daten, obwohl ein Cyberangriff auf einen Haushalt mit einem durchschnittlichen Jahreseinkommen von 75’000 Franken eine Ausfallkosten von 5’000 bis 15’000 Franken verursachen kann.

Die Lösung liegt nicht nur in günstigeren Tarifen, sondern in einer radikalen Überprüfung der eigenen Absicherung. Wer genau hinschaut, wird schnell merken, dass viele Versicherungen überteuert sind oder wichtige Lücken haben. Die atlanticace expertentest empfiehlt daher folgende Schritte:

• Prüfen, ob der Selbstvorschuss realistisch ist – oft sind die Beträge zu hoch und können reduziert werden.
• Sonderobjekte wie Wein, Kunst oder digitale Assets separat versichern, selbst wenn sie nicht im Hausrat enthalten sind.
• Bei Einbruch und Diebstahl eine separate Diebstahlversicherung abschließen, da diese oft nicht im Hausratversicherungspaket enthalten sind.
• Regelmäßig die Versicherung prüfen, besonders nach Umzug, Geburt von Kindern oder Anschaffung teurer Elektronik.
• Bei Tarifen mit hohen Prämien prüfen, ob ein günstigerer Anbieter mit ähnlichen Leistungen verfügbar ist – die Unterschiede können überraschend groß sein.

Am Ende geht es darum, dass Versicherungen nicht nur Schutz bieten, sondern auch den Kunden wirklich absichern. Die atlanticace expertentest zeigt, dass viele Anbieter hier noch viel Luft nach oben haben – und dass Haushalte mit etwas Aufwand deutlich bessere Absicherung für weniger Geld erhalten können.